Ojalá hubiera una solución única, que uno más uno siempre sea igual a dos, pero ese no es el caso en el mundo real. Cada persona es única con un conjunto diferente de objetivos, responsabilidades, conocimientos, tolerancia al riesgo, tiempo y energía. Como consecuencia, el camino que usted recorrerá para alcanzar sus metas es personal y adecuado sólo para usted; comienza con la determinación de su destino deseado. El primer paso para obtener las cosas que quieres de la vida es decidir lo que quieres.
¿Qué significa para usted el "éxito financiero"?
H.L. Hunt, un famoso petrolero de Texas de los años 50, supuestamente dijo:"El dinero es sólo una forma de llevar la cuenta". Estaba equivocado. La búsqueda de la riqueza no es un juego - es el medio por el cual se logra lo siguiente:- Seguridad. El deseo de protegerse a sí mismo y a sus seres queridos de posibles calamidades futuras desconocidas es una buena razón para construir activos monetarios.
- Comodidad Física. Como dijo Spike Milligan,"El dinero no puede comprar la felicidad, pero te trae una forma más agradable de miseria."
- Tiempo libre. Riqueza significa no esperar en filas, seguir su propia agenda y pasar sus horas en la búsqueda de sus propios deseos, no los de otro.
- Tranquilidad. Saber que te has preparado para cualquier curva que la vida te pueda arrojar te da confianza, tranquilidad y satisfacción.
Principios financieros básicos
Ni yo ni ningún otro "experto", independientemente de nuestras credenciales profesionales o logros empresariales, podemos garantizar que usted alcanzará ninguno de sus hitos personales. Sin embargo, hay principios y prácticas clave que son seguidos por todo inversionista exitoso y que mejorarán las probabilidades de que usted también pueda lograr sus objetivos.Gastar menos de lo que gana
Este primer principio es fácilmente el más difícil de implementar y el más esencial para su éxito. Sin embargo, es crucial que usted entienda la diferencia entre una "necesidad" y un "deseo". Por ejemplo, usted puede"necesitar" un método confiable de transporte para moverse de un lugar a otro, mientras que usted"quiere" el automóvil más nuevo de lujo con asientos de cuero, sistema GPS y ruedas cromadas. No se deje seducir por las falsas promesas de anunciantes y vendedores. Use su dinero para lo esencial y ahorre el exceso para el futuro - el tiempo para la extravagancia es después de que haya alcanzado sus metas.Confíe en sus instintos
Nadie tiene en mente sus intereses en la misma medida que usted. Usted y su familia serán los últimos beneficiarios o víctimas de sus decisiones financieras o de las que se tomen en su nombre. Por esa razón, usted nunca debe tomar o aceptar ninguna acción de inversión que no entienda completamente y con la que esté totalmente de acuerdo.Cumplir con las responsabilidades hacia los seres queridos
Recuerda, no eres el único en el barco. Si algo le sucede, como la pérdida de su trabajo, una enfermedad grave, un accidente incapacitante o una muerte prematura, otros seres queridos se verán afectados emocional y financieramente. La mejor manera de cumplir con estas obligaciones es mediante la compra sensata de tres importantes formas de seguro:- Seguro de Salud. La probabilidad de que usted experimente una enfermedad, condición médica o accidente que requiera tratamiento médico es extremadamente alta, y los costos del tratamiento subsiguiente pueden ser devastadores. En consecuencia, la compra de un seguro de salud debe ser la primera prioridad de toda persona. Usted puede ahorrar dinero en primas inscribiéndose en el plan de su empleador si éste le proporciona uno, y seleccionando un deducible alto antes de que la compañía de seguros sea responsable. La diferencia entre un deducible de $300 y un deducible de $3,000 puede ser de varios miles de dólares al año para una familia. Si usted puede calificar para una cuenta de ahorros de salud (HSA), establezca una para los beneficios de impuestos que proporciona.
- Seguro de vida. Una persona joven y soltera sólo necesita un seguro suficiente para pagar sus deudas y gastos de sepelio; los padres con uno o más hijos necesitan un seguro suficiente para reemplazar sus ingresos para la familia hasta que los hijos se conviertan en adultos o a través de la universidad. El costo de criar a un hijo hasta los 18 años de edad (sin incluir la universidad), por ejemplo, fue de $226,920 en 2010 para la familia promedio de clase media. El costo promedio de la matrícula universitaria y el alojamiento y la comida para un estudiante de tiempo completo es de $17,633 por año; si desea que sus hijos asistan a una universidad privada de cuatro años, planifique la suma de $32,790 por año. Afortunadamente, el costo del seguro de vida a término para un adulto joven es sorprendentemente barato. Por ejemplo, un no fumador sano a la edad de 25 años podría comprar cobertura por tan sólo $25 al mes por $500,000 de seguro. Ambas personas que perciben ingresos en una familia deben tener un seguro de vida a plazo, ya que sus ingresos deben ser sustituidos en caso de fallecimiento.
- Seguro de Incapacidad. La industria de seguros sugiere que las probabilidades de sufrir una lesión incapacitante que le impide trabajar por lo menos 90 días son del 80% para el promedio de 25 años de edad. Aunque sus probabilidades específicas pueden ser más bajas, dependiendo de su estilo de vida y ocupación, el impacto de una discapacidad es tal que usted debe protegerse a sí mismo y a su familia con el seguro de discapacidad. La mayoría de los empleadores que ofrecen seguro médico también ofrecen un componente de discapacidad. Si está disponible, tómelo - es un pequeño costo a pagar para su tranquilidad.
Establecer un Fondo de Emergencia en Efectivo
Pueden pasar cosas malas. La cantidad de fondos en su fondo de emergencia debe ser igual a un mínimo de seis meses de ingresos en una cuenta de efectivo o de ahorros. En otras palabras, si gana $60,000 después de impuestos, ahorre un mínimo de $30,000 antes de comenzar a considerar otras inversiones. Aunque esta cantidad puede parecer irrazonablemente alta, debe tener en cuenta que, según una encuesta de US News, la duración media entre trabajos en 2010 fue de 33 semanas, o más de siete meses. No tiene sentido desde el punto de vista financiero invertir fondos que podrían necesitarse con poca antelación en una inversión que sube y baja en valor; invariablemente, será baja cuando se necesite liquidar.Tesoro de los Estados Unidos
Puede crear fondos de emergencia más rápidamente aprovechando los planes de fondos paralelos ofrecidos por el empleador. En muchos casos, los empleadores igualarán su inversión dólar por dólar hasta un porcentaje específico de sus ingresos en un plan patrocinado por la compañía. Esto significa que usted hace un retorno del 100% de su porción antes de hacer cualquier ganancia de inversión. Aproveche al máximo cualquier fondo de contrapartida que su empleador pueda ofrecerle.Dado que su fondo de emergencia debe mantenerse en un valor de bajo riesgo, considere las tasas que ofrecen los bonos y pagarés del Tesoro de los Estados Unidos, así como las cuentas de ahorro de diferentes bancos e instituciones financieras. Por ejemplo, una cooperativa de crédito, que tiene garantías federales similares para sus depósitos, podría pagar una tasa de interés más alta sobre sus ahorros que un banco.
Haga del tiempo su amigo
Reconozca que la seguridad financiera para la mayoría de las personas es el resultado de una vida de acumulación, no de un suceso afortunado ni de un milagro repentino. No existe una cifra mítica que reparta regalos de un millón de dólares, y todas las inversiones no son de Apple o Microsoft. Sin embargo, el tiempo y la inversión constante pueden resultar en sumas muy grandes.Por ejemplo, $100 al mes a la edad de 25 años invertidos en una cuenta de ahorros al 5% por año crecerán a casi $145,000 por jubilación a la edad de 65 años. La misma inversión en un fondo equilibrado de acciones y bonos con una tasa de rendimiento histórica a 30 años del 9,5% crecería a más de $460.000 durante el período. Establezca el hábito de hacer alguna inversión, no importa cuán pequeña sea, cada mes.
Diversifique sus inversiones para equilibrar el riesgo y la recompensa
Cuando tenga un seguro adecuado y un saldo de fondos de emergencia, es el momento de considerar otras inversiones. Hay una serie de posibles inversiones, cada una de ellas con diferentes características de inversión.Las acciones comunes son populares entre los inversionistas principiantes, ya que sus precios están fácilmente disponibles y los valores pueden ser fácilmente comprados o vendidos la mayor parte del tiempo. Los valores de renta variable pueden adquirirse como acciones de una misma empresa, como una cartera no gestionada de acciones de distintas empresas o de acciones de distintas empresas de distintos sectores, o como una cartera de acciones gestionada por un gestor profesional altamente cualificado con un historial público de resultados.
Los bienes raíces
Los bienes raíces también son populares con beneficios especiales de impuestos sobre la renta, pero los bienes raíces son generalmente más caros de comprar y vender y menos líquidos; es más difícil convertir su inversión en dinero en efectivo.Independientemente de su elección de inversión, recuerde que todas las inversiones son volátiles: suben y bajan en función del número de compradores y vendedores en un momento determinado. Aunque somos más conscientes de esto en lo que respecta a las acciones porque sus variaciones de precio se publican en el periódico diario, el valor de los bienes inmuebles también varía con el tiempo. Por esta razón, no debe invertir más del 10% de sus activos en un solo valor o bien inmueble.
Relájese y tome el largo y cierto camino hacia el éxito financiero
La capacidad de aceptar lo desconocido y de hacer frente a lo inesperado (como las grandes oscilaciones de las cotizaciones bursátiles) se denomina a menudo "tolerancia al riesgo". Cada persona tiene un nivel diferente de tolerancia al riesgo, que también puede variar del día a día dentro de una misma persona.Si usted tiene alguna inversión o está considerando una inversión que lo mantendrá despierto por la noche preocupándose por sus resultados, evítela o deshazte de ella. Hay demasiadas otras oportunidades de inversión viables disponibles que cumplirán sus objetivos para que usted pierda el sueño o sufra una preocupación excesiva. Si ocurre una desgracia, grite, respire hondo y tome la mejor decisión que pueda en base a la información disponible. Hay pocas cosas que no puedan ser remediadas, incluyendo los malos retornos de la inversión.
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